Условия и особенности проведения реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация задолженности подразумевает изменение кредитором условий погашения займа или кредита. Данные действия со стороны кредитора являются уступкой должнику, который по тем или иным причинам не может осуществлять плановый платёж или пребывает в состоянии дефолта.

Реструктуризация задолженности

Подвергаться реструктуризации может любой вид кредита, как потребительский (оформленный на покупку какого-либо товара), так и «пластиковый» (по кредитной карте), или ипотечный. Основное условие, необходимое для этого, кредит должен перейти в категорию «проблемных» для кредитора, то есть при образовании «устойчивой» просрочки. В тех случаях, когда нет проблем по займу, возможен такой вариант, как рефинансирование (погашение части займа или полное его погашение за счёт получения нового кредита).

Почему кредитор соглашается с реструктуризацией

Как правило, банки соглашаются пойти на реструктуризацию кредита в случае, если возникла просроченная задолженность по «телу» займа (основному долгу) более чем на три месяца. Это, в первую очередь, связано с тем, что Банк России (надзорный орган за деятельностью коммерческих банков) требует создавать обязательный резерв под обесцененные ссуды.

Причём резерв должен создаваться из прибыли банка и быть в пределах от половины до полной суммы «тела» займа, независимо от того, подо что давалась ссуда (ипотека, потребительский кредит или кредитная карта). Естественно, что банку более интересно, чтобы просроченный кредит формально не считался таковым.

На основе вышеизложенного, можно посоветовать должникам в случае ухудшения финансового положения и, как следствие, невозможности исполнения взятых на себя кредитных обязательств, обращаться в банк с просьбой изменения кредитных условий на более лояльные. Нельзя сказать, что банк обрадуется этому, но в большинстве случаев пойдет навстречу заёмщику.

Еще:  Кто поможет получить кредит с открытыми просрочками

Реструктуризация кредиторской задолженности

Если по каким-либо причинам банк ответит отказом на заявление о реструктуризации, не стоит расстраиваться, проблема в любом случае будет решена, только на это потребуется больше времени.

У банка образуется «проблемный» кредит, и в большинстве случаев он или изменит своё решение, или сам внесёт предложение заёмщику о реструктуризации кредита для оптимизации своих резервов. Данная процедура может иметь два сценария – мягкий и жёсткий, рассмотрим подробнее каждый из них.

«Мягкий» сценарий

Заёмщику, помимо реструктуризации основного займа, «простят» начисленные штрафы и пеню. Как правило, это сопровождается заключением с заёмщиком нового кредитного договора, в котором прописан график платежей с учётом текущего финансового положения клиента.

Для должника такое решение вопроса будет идеальным, но необходимо только быть полностью уверенным в том, что предыдущий договор по кредиту расторгнут. Для подтверждения факта прекращения действия предыдущего договора банк должен предоставить соответствующую справку или составить дополнительное соглашение к нему, в котором будет чётко указано, что действие условий по первому кредиту прекращается.

Соглашение о реструктуризации задолженности

«Жёсткий» сценарий

Как вы понимаете, при таком развитии событий пеня и штрафы «прощены» не будут. Должника будут запугивать судебным разбирательством, после чего предложат подписать новый договор, в котором сумму долга увеличат на начисленные штрафы, пеню и т. д.

Это абсолютно неприемлемый вариант, так как по условиям нового кредитного договора должник будет выплачивать проценты на проценты, ранее добавленные к «телу» займа, а добавленные к нему штрафы иначе как «добиванием» и назвать нельзя.

Естественно, такая альтернатива гораздо невыгодней, чем нарастающая просрочка по первоначальному займу, но оспорить это «щедрое» предложение можно только в суде. Отметим, что в большинстве случаев суд принимает решение в пользу должника и аннулирует пеню и штрафы.

Еще:  Срок давности исковых требований по кредиту

Финансовые организации, практикующие «жёсткий» сценарий, нередко пытаются запугать клиента угрозой взыскать через суд задолженность без предоставления рассрочки, то есть единовременным платежом.

На что обращать внимание

Какой бы сценарий реструктуризации не был предложен банком, клиенту рекомендуется очень тщательно изучить текст нового договора, а в идеале, дать его прочитать юристу.

Обращайте внимание на такие моменты, как:

  • график платежей по кредиту;
  • права и обязанности сторон (если у банка есть право менять процентную ставку, график платежей или требования срочного погашения единовременным платежом – не подписывайте такой договор).

Помните, что реструктуризация задолженности по кредиту оформляется только посредством нового договора о кредите (потребительском или по кредитной карте) и, только в исключительных случаях, через дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Реструктуризация дебиторской задолженности

В случае ипотечного кредита процесс реструктуризации в обязательном порядке оформляется с изменением таких документов, как договор залога и закладная, в которые вносятся все изменения в условиях кредитования.

Процедура несколько усложняет заключение нового договора ипотеки, но при этом гарантируется, что договоры кредитный и ипотечный будут идентичны. Это не даст банку возможности лишить заёмщика права собственности на квартиру на основании нарушения графика погашения ипотечного кредита.

Реструктуризацию кредита необходимо проводить у кредитора.

Пакет документов, необходимых для реструктуризации займа, зависит от того, в каком банке брался кредит. Иногда для этой процедуры достаточно паспорта, в других случаях может понадобиться такой же перечень документов, как и для оформления кредита.

Стоимость реструктуризации также может быть различной. Процедура может быть бесплатной, а могут и потребовать плату за переоформление или погашения части «тела» займа — это полностью зависит от политики банка.

Реструктуризация задолженности, или проблемного займа, проводится только в том банке, где оформлялся кредит. Сторонние финансовые организации, даже если в их предложениях и есть реструктуризация, помогут только в том случае, если кредит «хороший». Поэтому просрочка по кредиту – «головная боль» заёмщика и банка, выдавшего ссуду.

Еще:  Как погасить кредит досрочно

Поменять хорошее на «лучшее»?

В том случае, если заемщик своевременно оплачивает кредит, но желает изменить условия займа на более выгодные, то некоторые могут предложить «переоформить» займ. Или, говоря грамотно, предложат рефинансировать кредит. Как правило, эти программы касаются ипотеки и потребительских кредитов на автомобили (авто-займов).

Прежде чем обращаться за рефинансированием в другую финансово-кредитную организацию, необходимо задуматься, насколько это необходимо. Если цель заключается в улучшении условий погашения кредита, то необходимо проанализировать, на каких условиях будет предложено заключить новый договор, и сравнить их с действующими условиями.

Сравнивать необходимо абсолютно всё: сроки договора, его условия, ставки (эффективную и договорную), тарифы, штрафные санкции и т. д.

Опять же, не следует забывать, что за рефинансирование банками взимается комиссия.

И, безусловно, необходимо детально изучить новый кредитный договор.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: